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互联网金融P2P网贷平台的发展方向

文章出处: 作者:文网文办理 人气: 发表时间:2018-12-04 11:33

一个健康的金融体系,一定是一个多层次的金融互补体系,而当前国内的格局是以银行的间接融资为主,证券保险信托基金为辅,加以消费金融、三方支付、P2P网贷(网络文化经营许可证办理 400 668 6635)、财务公司、小贷、担保、融资租赁、保理、典当等为补充的多层次金融体系。其中消费金融、三方支付、P2P网贷(网络文化经营许可证办理 400 668 6635)近期表现尤为突出,在各自细分领域发挥了越来越大的作用。消费金融根正苗红,从出生伊始即进行强监管,虽然也出现了一些发展乱象,但总体在监管可控范围内发展。三方支付在粗放式发展多年后也迎来了央行的监管洗牌,近期“断直连”和“备付金上收”之后,各支付公司再次站在同一起跑线,未来发展必定百花齐放,更加专注于应用层面的创新和服务提升。而P2P网贷(网络文化经营许可证办理 400 668 6635)近两年也迎来了监管部门的正式介入,“一个办法三个指引”等纲领性文件的出台,为行业规范发展打下了坚实的基础,然而行业多年野蛮生长留下的沉疴绝非一朝一夕即可药到病除,在此行业风雨飘摇之际,各平台更应该认清发展方向,保持定力,及时调整,为未来的长远发展打下坚实的基础。笔者作为行业从业者深度参与其中,朝夕思考,梳理了几个方面以正本清源,供各方参考。
 
1、认清行业的方向和价值
 
银行作为金融体系的绝对主力,必须保持稳健审慎的经营理念,这是其间接融资的本质和作为国家经济金融稳定器的定位决定的,这也注定了银行业务发展必须保守谨慎,不能过于激进。在大型企业的融资上,证券、信托、基金经过几十年的发展,起到了很好的辅助作用。个人消费融资领域,消费金融公司虽然发展时间不长,但也发挥出了越来越大的补充作用,效果也非常明显。然而在小微金融领域,先后出现了村镇银行、资金互助、小贷、担保、融资租赁、保理、典当等机构组织,经过多年的发展,始终没有走出一条行之有效的可持续的商业化道路。而P2P网贷(网络文化经营许可证办理 400 668 6635)平台经过10余年的发展,在小微金融领域发挥的作用却越来越明显,在商业化和可持续性两个方面表现优异。基本可以判断,P2P网贷(网络文化经营许可证办理 400 668 6635)必将会成为银行小微金融业务最重要的补充,同时网贷行业也极大的推动了民间借贷的阳光化进程。
 
2、对网贷平台(文网文办理 400 668 6635)标的是次级债说法的驳斥
 
所谓次级债,即经过评估,债务主体公司经营上或现金流方面已经出现问题,第一还款来源得不到充分保障的债务。而P2P网贷(网络文化经营许可证办理 400 668 6635)平台的正常债权,绝大多数第一还款来源并没有出现问题,借款人愿意接受高于银行融资成本而在网贷平台(文网文办理 400 668 6635)融资,更多的是由于银行体系无法对其标准化准入和服务效率等现实体制原因,并不是其经营情况或者现金流方面出现了问题,所以认为网贷平台(文网文办理 400 668 6635)债权必定是次级债的看法极其荒谬。如消费金融公司的债权以及信托公司的债权,融资成本也会比银行高,而并没有人将其视为次级债。
 
3、对网贷平台(文网文办理 400 668 6635)风险大不适合面向公众说法的驳斥
 
从目前清退的平台来看,凡是暴雷的绝大部分平台并没有真实的业务,是纯粹的骗局,当然也有一部分是自融,市场形势不好的时候与关联公司一并倒闭了。而市场上良性清盘的平台也不少,他们绝大部分是有真实借贷业务的,更多的是因为合规无望而主动清盘了。随着监管的不断深入,目前整个行业已经进入“良币驱除劣币”阶段,虚假标的和自融的平台生存空间越来越小。而严格按照监管要求经营的平台,标的真实、小额分散、不得兜底、及时披露,且有对出借人的分级管理、分散出借及风险缓释等手段,风险的出现只会是一个渐进的过程,而不会是一个突变的结果,出借人完全可以自主选择从容规避风控水平差、出借收益低甚至出现本金损失的平台,通过市场正向选择淘汰没有核心竞争力的平台。
 
4、对规模小的网贷平台(文网文办理 400 668 6635)应该关闭的说法的驳斥
 
网贷平台(文网文办理 400 668 6635)存在的意义是让民间借贷阳光化,也确实能够解决小微企业融资难融资贵的问题。而平台规模的大小,主要取决于股东的投入、团队的运营和模式的选择,只要是按照监管要求规范经营、股东愿意持续投入的平台,都是应该支持其发展的。就像银行一样,既有全国性的国有大型银行,也有全国性的股份制商业银行,还有地方城商行、农商行等,只有这样才能够服务不同区域、不同类型、不同需求的小微企业,形成差异化的竞争和特色化的发展格局。而部分既没有风控团队,又没有业务、技术、运营等核心团队,带有明显的牌照套利动机的平台,则必须有效防范其投机。
 
5、下一阶段的重点工作
 
首先是必须合规,监管的强力介入已经进入倒计时,只有合规经营才能够获得合法身份持续经营下去;其次是抓紧时间培养团队持续获取合规资产的能力,过去行业没有规范之前,大多数平台业务处于灰色地带甚至违法地带,通过将传统民间借贷简单搬到网上的做法,而很多此类业务不进行改良就不符合现行法律法规,如过去车贷、现金贷的一些普遍做法,在地下小规模做尚可,民不举官不究,而一旦阳光化大规模发展,则必然被淘汰;三是风控水平的切实提高,强监管后平台没有可能通过资金池庞氏做法实现现金流的平衡,也没有可能继续简单粗暴的采用超高收益覆盖风险损失的做法,只有扎实提高平台整体风险管理水平才是长久之道。

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